Что такое эквайринг? Гайд простым языком для сербских мерчантов

Ваш банк называет это «эквайринговые услуги». Бухгалтер упоминает «эквайер». В договоре написано «договор торгового эквайринга». Вы киваете и делаете вид, что понимаете. Давайте разберёмся.

Эквайринг — это процесс, который позволяет вашему бизнесу принимать карточные платежи. Всё. Остальное — детали. Важные детали, но суть проста: эквайринг — это то, что происходит между «покупатель приложил карту» и «деньги появились на вашем счёте».

Участники, простым языком

Карточный платёж — это телефонный звонок между двумя банками. Банк покупателя (эмитент) и ваш банк (эквайер) должны поговорить. Они делают это через сеть — Visa, Mastercard или DinaCard — которая работает как телефонная линия.

Банк-эмитент выдал покупателю карту. Когда покупатель платит, этот банк проверяет: карта действительна? Хватает денег? Разрешить транзакцию?

Банк-эквайер заключил договор с вами, продавцом. Он получает «да» от банка-эмитента и в конечном итоге зачисляет деньги на ваш счёт.

Платёжный шлюз (это мы) подключает ваш сайт к банку-эквайеру. Без него у вашего сайта нет способа отправить транзакцию в банк.

Для ребёнка: ты хочешь купить сок в автомате, но копилка дома. Ты звонишь маме (банк-эмитент), она звонит компании автомата (банк-эквайер), и тебе разрешают взять сок. Телефон (платёжный шлюз) помог совершить звонок.

Интернет-эквайринг vs. торговый эквайринг

Торговый эквайринг: покупатель физически прикладывает карту к POS-терминалу. Терминал напрямую общается с эквайером.

Интернет-эквайринг: покупатель вводит данные карты на сайте. Физического терминала нет — его место занимает платёжный шлюз.

Разница важна:

• Интернет-эквайринг имеет более высокий риск мошенничества (карта физически не присутствует), поэтому требования к безопасности строже
• Для онлайн-платежей нужна 3D Secure аутентификация
• Сроки зачисления могут отличаться
• Комиссии обычно чуть выше для онлайн-транзакций

Сколько стоит эквайринг?

Когда покупатель платит 1 000 RSD картой, вы не получаете ровно 1 000 RSD. Банк-эквайер удерживает процент — ставку торговой уступки (MDR). Эта ставка покрывает:

• Interchange — идёт в банк покупателя
• Комиссия карточной сети — идёт в Visa/Mastercard/DinaCard
• Маржа эквайера — идёт в ваш банк-эквайер

Точная ставка зависит от типа бизнеса, объёма и карты. Она оговаривается в вашем договоре с эквайером.

Как получить эквайринг в Сербии

Вариант А: Напрямую в банк. Банки в Сербии, предоставляющие эквайринг: Banca Intesa, UniCredit, OTP, NLB и другие. Вы подписываете договор, получаете merchant ID и техническую документацию. Работает, но занимает время — обычно недели на одобрение и интеграцию.

Вариант Б: Через платёжный шлюз. Шлюз вроде Polako Finance уже имеет договоры с банками. Вы регистрируетесь у нас, мы берём на себя взаимодействие с банком, а вы получаете одну интеграцию. Быстрее в настройке, не нужно самому вести переговоры с банками.

На что смотреть в договоре эквайринга

Ставка MDR. Процент, который банк берёт с каждой транзакции. Сравнивайте банки — даже 0,3% разницы имеет значение при объёме.

Срок зачисления. Как быстро деньги попадают на счёт после продажи. От T+1 (следующий день) до T+7 (через неделю).

Поддержка валют. Если продаёте в EUR или USD — убедитесь, что эквайер поддерживает мультивалютную обработку.

Политика чарджбэков. Что происходит при диспуте? Какая комиссия? Какой процесс?

Нужен ли мне эквайринг, если я использую Polako Finance?

Эквайер нужен — но вам не нужно искать его самостоятельно. Polako Finance работает с банками-эквайерами от вашего имени. При регистрации мы подключаем вас к подходящему эквайеру.

Вы получаете: приём карт (Visa, Mastercard, DinaCard), автоматическую фискализацию, одну точку интеграции и панель управления для отслеживания транзакций.

Коротко

• Эквайринг = услуга, позволяющая бизнесу принимать карточные платежи
• Участвуют три стороны: ваш банк (эквайер), банк покупателя (эмитент) и карточная сеть
• Интернет-эквайринг для онлайн-платежей требует платёжного шлюза и 3D Secure
• Эквайер берёт MDR — процент с каждой транзакции
• Можно обратиться в банк напрямую или использовать платёжный шлюз, который возьмёт на себя отношения с эквайером